Aktualności

Przystąpienie rodziców lub rodzeństwa do kredytu niejednokrotnie jest rozwiązaniem pozwalającym na podwyższenie zdolności kredytowej i w konsekwencji zwiększa szanse na uzyskania oczekiwanej kwoty. Czy jednak zawsze najbliższa rodzina może pomóc?

Niestety często relacje rodzinne z pracodawcą lub ze sprzedającym mieszkanie mogą utrudnić, czy wręcz przekreślić szanse na kredyt mieszkaniowy.

Firma rodzinna

Istnieje kilka sytuacji, kiedy powiedzenie, że z rodziną wychodzi się dobrze tylko na zdjęciu, również można przełożyć na kwestie związane z kredytem hipotecznym. Pierwszą z nich jest sytuacja, kiedy potencjalny kredytobiorca pracuje w małej firmie rodzinnej prowadzonej przez najbliższą rodzinę. Wówczas należy niewątpliwie spodziewać się znacznie bardziej szczegółowej weryfikacji uzyskiwanych dochodów. Z reguły nie wystarczy tylko zaświadczenie o zatrudnieniu z informacją o wysokości uzyskiwanych dochodów, ale niemal niezbędne będzie dostarczenie także innych dokumentów potwierdzających dochody. Bank poprosi o uzupełnienie wniosku o wyciągi z konta z wpływem wynagrodzenia, ale także konieczne może być dostarczenie zaświadczenia z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych wraz z informacją o wysokości podstawy naliczania składek na ubezpieczenia społeczne. W ten sposób można będzie dokładnie ustalić jaki jest rzeczywisty dochód każdego z klientów i wykluczyć sytuację, gdy kwoty wpisane na zaświadczeniu o zatrudnieniu rozmijają się z prawdą. W sposób szczególny bank będzie oceniał czy poziom dochodów jest adekwatny do zajmowanego stanowiska, czy też wykonywanych obowiązków. Dodatkowo klient może zostać poproszony o informację o dochodach za nieco dłuższy okres niż standardowe 3 czy 6 miesięcy, aby sprawdzić czy podwyżka wynagrodzenia nie nastąpiła na kilka tygodni przed ubieganiem się o kredyt, co mogłoby rodzić podejrzenia, że wynagrodzenie sztucznie, właśnie z uwagi na kredyt, zostało podwyższone.

Żaden bank w swoich procedurach nie zapisuje wprost jako kryterium odrzucenia faktu zatrudnienia u rodziny. Takie osoby mogą ubiegać się oczywiście o kredyt, jednak na podstawie doświadczeń doradców Domu Kredytowego Notus daje się zauważyć zaostrzone kryteria i bardziej szczegółową weryfikację dla takich klientów.

Kredyt na nieruchomość kupowaną od rodziców

Pokrewieństwo nie zawsze jest pomocne w przypadku nabywania nieruchomości od rodziców, czy rodzeństwa. W takiej sytuacji część banków wprost mówi, że takich transakcji nie kredytuje. Kredytu na zakup mieszkania od najbliższej rodziny nie otrzymamy w Allianz Banku oraz w BPH. Również pozostałe banki zastrzegają sobie prawo do bardziej szczegółowej weryfikacji całej transakcji. Część z nich zastrzega sobie prawo do zweryfikowania osób sprzedających w bazach BIK. Inne skredytują taki zakup, ale tylko pod warunkiem, że rodzice i dzieci (sprzedający i kupujący) prowadzą oddzielne gospodarstwa domowe. Podsumowując, banki sprawdzają czy transakcja nie ogranicza się tylko do samego przeniesienia własności, ale czy rzeczywiście następuje zmiana miejsca zamieszkania. W ten sposób banki bronią się przed udzieleniem kredytu w cenie kredytu mieszkaniowego, podczas gdy wypłacone środki będą de facto spełniały rolę pożyczki na cel dowolny, bo przecież i tak wszystko „zostaje w rodzinie". W związku z tym niektóre instytucje wprost mówią, że taki kredyt zostanie przyznany, ale tylko na zasadach pożyczki hipotecznej, tzn.: z wyższą marżą i niższym maksymalnym poziomem wskaźnika LTV (loan to value).

„Rodzina na swoim" bez najbliższej rodziny

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku kredytu z dopłatami do oprocentowania. W tym przypadku zgodnie interpretacjami Ministerstwa Infrastruktury „ustawa wyłącza możliwość zakupu nieruchomości od członków najbliższej rodziny...". Zatem jeśli klient ubiega się o kredyt w programie Rodzina na Swoim wówczas musi nim kredytować zakup nieruchomości od osób niewymienionych w ustawie (zstępni, wstępni, rodzeństwo, ojczym, macocha lub teściowie).

Nabywając nieruchomość od rodziny warto pamiętać o powyższych ograniczeniach, gdyż uwagi na ustawowe regulacje lub też procedury poszczególnych banków skredytowania zakupu nieruchomości od rodziny może być utrudnione lub też wręcz niemożliwe.

Michał Krajkowski analityk produktów finansowych Domu Kredytowego NOTUS S.A.

Źródło: Dom Kredytowy NOTUS S.A.